近年、金融テクノロジー（フィンテック）分野の新興企業は目覚ましい成長を遂げており、伝統的な銀行機関に対抗する革新的な企業が次々と登場しています。この成長の背景には、テクノロジーの進化により、フィンテック企業がオンラインやモバイルアプリを通じて金融サービスを提供することが容易になったことがあります。また、フィンテック企業は従来の銀行よりも機動的であるため、新しい技術を取り入れ、必要に応じてビジネスモデルを変更することが容易になっています。
しかし、この急成長は、これらの新しい企業がもたらす潜在的なリスクについて懸念する規制当局からの監視を強めることにもなりました。そのため、フィンテック企業は、自社に適用される様々なコンプライアンス要件を認識しておく必要があります。本ブログでは、米国におけるフィンテック企業の主なコンプライアンス要件について概要を説明します。
アンチマネーロンダリング規制
金融機関にとって最も重要なコンプライアンス分野の1つがアンチマネーロンダリング（AML）です。Fintech企業もこの規制の対象外ではなく、マネーロンダリング行為を特定し、防止するための措置を講じなければならない
銀行機密保護法（BSA）の下、金融機関はマネーロンダリングを防止するための方針、手続き、管理を含むAMLプログラムを実施しなければなりません。これらのプログラムは、疑わしい活動を検知し、報告するように設計されていなければならず、会社の取締役会または上級管理職によって承認されなければならない。
BSAに加え、フィンテック企業はFinCEN（Financial Crimes Enforcement Network）が公布したAML規則の適用を受ける。この規制は、金融機関に対し、特定の取引に関する記録の保持、疑わしい取引に関する報告書の提出、顧客の本人確認などを求めています。
消費者保護規制
規制当局が関心を寄せるもう一つの分野は、消費者保護である。消費者金融商品やサービスを提供するフィンテック企業は、消費者金融保護局（CFPB）が公布したものを含め、様々な消費者保護に関する法令を遵守しなければなりません
消費者保護に関する法令の例としては、以下のようなものが挙げられます。
- 貸金業法（TILA：Truth in Lending Act）は、貸金業者が借主に一定の情報を開示することを義務づけている。
- 貸出における差別を禁止する「信用機会均等法（ECOA）」。
- 債権回収行為を規制する公正債権回収慣行法（FDCPA)
- 金融機関に顧客情報の機密保持を義務づけるGLBA（Gramm-Leach-Bliley Act)
ドッド・フランク法（Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act） フィンテック企業は、これらの法令に加え、ドッド・フランク法（Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act）の規定も順守しなければならない。ドッド・フランク法は、消費者金融保護局（CFPB）を創設し、多くの消費者保護法の実施と執行を担っている。さらに、ドッド・フランク法は、貸金業者に新たな制限を課し、消費者保護法違反に対する罰則を大幅に強化しました。その結果、ドッド・フランク法の遵守は、フィンテック企業にとって重要な関心事となっています。
フィンテック企業が注意しなければならないコンプライアンス要件は数多くあります。これには、マネーロンダリング防止規制、CFPBが公布した消費者保護規則、ドッド・フランク法（ウォール街改革および消費者保護法）の規定が含まれます。これらの要件に従わない場合、多額の罰金を科される可能性があるため、フィンテック企業は、これらのコンプライアンスリスクに対処するための適切なポリシーと手順を確立することが重要です。
