金融の世界が急速に進化を続ける中、金融機関はグローバル規模で変化するあらゆる規制を常に把握することが不可欠です。このような観点から、2023年の規制の展望はどのようなものでしょうか。本ブログでは、現在の規制の状況と、金融機関が2023年の計画を立てる際にコンプライアンスの観点から予想すべきことを説明します。
規制の状況
世界の金融規制の状況は、デジタルバンキングやAIなどの新しい技術が普及するにつれ、常に変化し、発展しています。2021年、多くの国が、これらの新技術が責任を持って倫理的に利用されるよう、既存の規制を実施または改正しました。例えば、欧州の改正決済サービス指令（PSD2）は、銀行が決済やその他のサービスに関して顧客データをどのように利用できるかのガイドラインを定めています。
さらに、金融商品・サービスに関する消費者保護を強化するため、地域レベルでもさまざまな変革が行われました。例えば、欧州委員会は、企業が経済的目標を達成しつつ、持続可能な目標を達成するためのガイドラインを定めた「持続可能な金融規制」を発足させた。同様に、英国では、金融サービス法案を制定し、英国の金融セクターの近代化を図るとともに、市場で活動する企業間の競争力強化を推進しています。
改正決済サービス指令(PSD2)とは？
PSD2は、消費者保護の強化、市場の効率性の向上、決済市場のイノベーションの推進に重点を置いています。さらに、オープンバンキング、顧客の権利、認証要件、データポータビリティなどの重要性も強調されています。また、決済サービスのセキュリティを確保し、顧客の資金を保護するための数多くの施策が規定されています。
英国金融サービス法案とは？
英国金融サービス法案は、銀行、保険、投資サービスなどの金融サービス分野の規制を改革する法律である。現在の3つの規制機関を引き継ぎ、新たな金融監視機関である「金融行動監視機構」を設立するものです。また、この法案は、消費者被害の防止と金融システムの安定性の確保に重点を置いています。企業が商品やサービスを提供する際に、どのように顧客を公平に扱わなければならないか、また、企業が許容できないレベルのリスクにさらされないようにするにはどうすればよいかを定めている。さらに、この法案は、既存の法律をより理解しやすくし、特定の法律分野を明確にすることで、金融業界にとってより効率的かつ効果的な規制の枠組みを作ることを目的としています。
ECの「持続可能な金融規制」とは？
持続可能な金融規制は、欧州全域で持続可能な投資と活動を奨励することを目的とした規制です。銀行、保険会社、資産運用会社、信用機関などの金融機関に対する要求事項を定めています。同規則は、これらの企業に対し、投資の意思決定プロセスに持続可能性を含めることを求めています。さらに、企業にサービスに関連した包括的な情報開示を求めることで、個々の投資の持続可能性に関する情報開示を拡大することを奨励している。その目的は、投資家が投資の持続可能性を評価し、さまざまな投資オプションを比較することを容易にすることである。また、税制上の優遇措置などを設けることで、企業が低炭素プロジェクトに投資するインセンティブを生み出しています。
規制リスクとなる欧州の2023年人工知能（AI）規制の概要
欧州では、金融サービスにおける人工知能（AI）の活用をめぐり、懸念される法律や規制がいくつかあります。一般データ保護規則（GDPR）は、AIを使用する企業を含む企業によるデータの使用、保存、アクセスの方法を規定するものです。さらに、EUの金融商品市場指令（MiFID II）は、企業が投資アドバイスやサービスを提供する際に、さまざまな規制を遵守していることを示すよう求めています。さらに、欧州銀行監督機構は、AIを利用する企業に対し、責任を持って、顧客に不利益を与えることなく利用することを求めるガイドラインを発行しています。最後に、決済サービス指令は、AIベースの技術で決済を行う企業に対する詳細な要件を定めています。
2023年までを見据えて
金融機関は、2023年に向けてさらなる規制の変更に備える必要があります。世界レベルでは、デジタル・バンキング・サービスが手頃な価格で安全かつ利用しやすいものであることを保証することに、より大きな焦点が当てられると思われます。また、金融サービス会社が個人のプライバシー権を侵害することなく、責任を持って顧客データを利用する方法についても、より明確になることが期待されます。
地域レベルでは、各国政府が短期的な利益よりも持続可能な取り組みを優先させるため、グリーンボンドやESGファンドなどの持続可能な投資に関する規制が強化される可能性があります。さらに、ローン契約やクレジットカードに付随する高額な手数料や隠れた条件などの略奪的行為から消費者を保護するための既存の規制の施行が強化される可能性もあります。
2023年には、世界中の金融機関に多大な影響を及ぼす可能性のある新たな規制が多数導入されることが予想されています。したがって、リスクの専門家やチェンジマネジメントの専門家は、すべての動向を把握し、潜在的な変化に対して前もって組織を適切に準備することが不可欠です。そうすることで、組織は関連するすべての規制に準拠しながら、顧客のニーズを満たす質の高い商品とサービスを提供し続けることができるようになるのです。
