La lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme entre dans une phase de transformation au sein de l'Union européenne. Face à la complexité croissante des délits financiers, la Commission européenne a réagi en lançant un ensemble de réformes ambitieuses et radicales destinées à harmoniser les efforts de lutte contre le blanchiment d'argent dans l'ensemble de l'UE. L'élément central de ces réformes est la création d'une nouvelle autorité de lutte contre le blanchiment d'argent (AMLA), qui devrait entrer en fonction en 2025.
Ce blog explore les principaux piliers du paquet de réformes de l'UE en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, le rôle opérationnel de l'AMLA et ce que les professionnels de la conformité doivent faire aujourd'hui pour se préparer à ce changement de réglementation.
Qu'est-ce que la LBA ?
L'Autorité de lutte contre le blanchiment de capitaux (AMLA) est un nouvel organe de l'UE qui aura son siège à Francfort, en Allemagne. Elle a été officiellement créée par le paquet législatif sur la lutte contre le blanchiment de capitaux adopté en 2024.
Les principales responsabilités de l'autorité sont les suivantes
- Surveillance directe de certains établissements financiers transfrontaliers à haut risque
- Coordination des autorités nationales de surveillance de la lutte contre le blanchiment d'argent afin de garantir une application cohérente des règles de l'UE
- Soutenir la coopération entre les cellules de renseignement financier (CRF) dans les États membres
- Imposer des sanctions et veiller au respect du cadre de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (LBC/FT)
L'AMLA devrait être opérationnel en 2025 et commencer ses activités de supervision directe en 2026.
Principaux éléments du paquet anti-blanchiment de l'UE
Le paquet AML comprend quatre éléments principaux :
- Un règlement européen unique - Il remplace les directives fragmentées par un règlement directement applicable dans tous les États membres de l'UE, garantissant ainsi la cohérence.
- Une sixième directive sur la lutte contre le blanchiment d'argent - Elle actualise et renforce les pouvoirs de surveillance nationaux et améliore la coordination entre les CRF nationales.
- La création de l'AMLA - Établit une autorité centrale de surveillance chargée d'appliquer des normes uniformes et les meilleures pratiques.
- Un règlement révisé sur les transferts de fonds - Améliore la traçabilité des transactions de crypto-actifs et les met en conformité avec les recommandations internationales.
Nouvelles exigences en matière de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD)
L'un des changements les plus importants pour les institutions financières est la révision des obligations en matière de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD). Les principales mises à jour sont les suivantes :
- Des contrôles plus stricts de la propriété effective: Les entreprises devront vérifier la propriété effective en utilisant des registres nationaux interconnectés en temps réel.
- Diligence renforcée pour les pays tiers à haut risque: Les institutions doivent appliquer une approche basée sur le risque, alignée sur les listes noires mondiales et les évaluations de l'UE.
- Seuils harmonisés: Un seuil uniforme de 10 000 euros est fixé pour les transactions occasionnelles déclenchant des obligations de CDD.
- Surveillance des crypto-actifs: Les prestataires de services traitant des crypto-actifs sont désormais soumis à la réglementation relative à la lutte contre le blanchiment d'argent, avec des vérifications KYC requises pour les transactions supérieures à 1 000 €.
Ces exigences nécessitent à la fois des mises à jour de procédures et des investissements technologiques au sein des équipes chargées de la conformité.
Ce que les équipes chargées de la conformité doivent faire maintenant
1. Évaluer et aligner les cadres de risque
Les organisations devraient commencer par effectuer une analyse complète des lacunes afin de déterminer les divergences entre leurs politiques actuelles en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et les réglementations à venir. Les évaluations des risques, les programmes de formation et la documentation des procédures devraient ensuite être mis à jour.
2. Investir dans la technologie et l'automatisation
La modernisation de l'infrastructure de lutte contre le blanchiment d'argent n'est plus facultative. Les institutions financières devraient donner la priorité aux investissements dans les outils de surveillance des transactions, les systèmes de vérification de l'identité et les plateformes regtech qui utilisent l'apprentissage automatique pour détecter les activités suspectes.
Par exemple, les grandes banques adoptent déjà des solutions basées sur l'IA pour améliorer le filtrage des transactions et réduire les faux positifs, ce qui permet aux équipes de conformité de se concentrer sur les comportements réellement anormaux.
3. Intégrer et centraliser les systèmes de données
Pour répondre aux attentes en matière de conformité en temps réel, les institutions doivent briser les silos de données. Une plateforme centralisée qui intègre l'accueil des clients, l'évaluation des risques et le suivi des transactions permet une diligence raisonnable plus rapide et plus efficace.
4. S'engager auprès des autorités de surveillance nationales et européennes
Le moment est venu d'établir des relations proactives avec les régulateurs nationaux et de commencer à se préparer à la future surveillance exercée dans le cadre de l'AMLA. La participation à des consultations réglementaires, à des tables rondes sectorielles et à des forums transfrontaliers sur la lutte contre le blanchiment d'argent peut aider les établissements à anticiper les attentes et à renforcer la confiance.
Implications pour les institutions financières transfrontalières
Les institutions ayant des activités transfrontalières feront l'objet d'une attention particulière. Ces entreprises sont les premières à faire l'objet d'une surveillance directe de la LBA et doivent respecter des normes de conformité harmonisées. Les pratiques incohérentes ou les lacunes juridictionnelles ne seront plus tolérées.
Cette centralisation reflète l'introduction du mécanisme de surveillance unique dans le secteur bancaire, qui a relevé la barre de la cohérence et de la transparence. L'AMLA vise à apporter le même niveau de cohésion au respect des règles en matière de criminalité financière.
Perspectives d'avenir : 2025 et au-delà
L'AMLA devenant opérationnel en 2025 et l'ensemble du paquet AML entrant en vigueur en 2026, les institutions financières devraient considérer l'année 2024 comme une fenêtre de préparation critique. Celles qui agissent dès maintenant bénéficieront d'un avantage concurrentiel, non seulement en se conformant à la réglementation, mais aussi en mettant en place des systèmes qui renforcent la confiance des clients et la résilience opérationnelle.
Réflexions finales
Le nouveau cadre européen de lutte contre le blanchiment d'argent vise à combler les lacunes, à harmoniser les règles et à mieux protéger le système financier contre les abus. Mais la responsabilité de la mise en œuvre et du respect de ces nouvelles normes incombe aux institutions sur le terrain.
Pour les responsables de la conformité, il s'agit d'un moment charnière. En s'adaptant rapidement aux attentes de l'AMLA et à l'ensemble des mesures de lutte contre le blanchiment d'argent, ils pourront non seulement s'aligner sur les futures réglementations, mais aussi positionner leur organisation en tant que leader en matière d'intégrité financière.
